С ипотекой лучше не тянуть?

Приятные цифры
За 2011 год банки выдали 20 923 ипотечных кредита на общую сумму 28,94 млрд руб. А Управление Росреестра за 2011 год зарегистрировало 23 478 сделок с привлечением ипотеки. И, несмотря на разночтения, в обеих структурах констатируют: за минувший год ипотека и по количественному, и по финансовому показателям выросла почти вдвое (по разным данным, увеличение составило 40%).

Естественно, одни игроки немного отстают от среднестатистических характеристик, другие идут в ногу, третьи опережают. Так, за 2011 год прирост портфеля ипотечных кредитов составил 100%. В банках по сравнению с 2010 годом объем ипотечных кредитов вырос более чем в 3,5 раза. При этом  ряд игроков в прошедшем году даже побил докризисные рекорды. 

Причины роста
Согласно прогнозу Всемирного банка вторая волна мирового экономического кризиса может продлиться даже дольше, чем первая. «Проблемы в еврозоне усугубляются, возможны, если не полное разрушение Евросоюза, то, по крайней мере, выход из него ряда стран, слабых звеньев, начиная с Греции», – в частности считает аналитик ИК «Финам» Максим Осадчий. То есть, экономическая ситуация в мире и, соответственно, в России далека от идеальной.

Если в начале 2011 года на российском финансовом рынке отмечался определенный избыток свободных денег у банков, то сейчас, наоборот, деньги в дефиците. И стоимость заемных денег растет. «Деньги становятся дороже!», – бросил на днях крылатую фразу первый зампредседателя Центробанка РФ Алексей Улюкаев.

При этом даже в «хорошие времена» свободные деньги были «короткими», а ипотеке нужны «длинные» деньги. Кроме того, по сравнению с другими инструментами маржинальная доходность ипотечных активов для самих банков выглядит, увы, далеко не самой привлекательной.
Но, с другой стороны, российская банковская система уже развилась до того уровня, когда начинают цениться такие вещи, как долгосрочные отношения с клиентом. Притом, что ипотека приносит пусть относительно низкий, но стабильный доход.

Также играет роль развитие ипотечных инструментов.  Сегодня эти инструменты уже позволяют секьюритизировать портфели кредитов, «упаковывать» закладные в ипотечные ценные бумаги – и это повышает ликвидность банков. И, наконец, как отмечают в «Национальном банковском журнале», в первую волну кризиса ипотечные портфели принесли банкирам гораздо меньше проблем, чем другие кредитные портфели. Логично, что этот опыт учитывается при выборе стратегии поведения в связи с возвращением волны нестабильности на финансовые рынки.

Прогнозы
Соответственно, тенденция роста объемов ипотеки продолжится в наступившем году, понятно, при оптимистическом варианте развития второй волны кризиса. Например, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что повторения рекордного скачка минувшего года ждать не стоит, «но этот сегмент рынка будет постепенно расти».

То есть, вопрос в конкретных параметрах этого роста, и эксперты называют разные цифры. по разным данным, банки планируют, что рост ипотеки в Росии будет на уровне 15-25%.

Хуже
Но потенциальному пользователю услугой не столь важны числовые показатели, сколько видение того, улучшатся или ухудшатся в близкой перспективе условия ипотечного кредитования. И с этой точки зрения наступивший год сулит не только приятные изменения.

Собственно на недвижимость цены будут расти приблизительно в предеолах инфляции. Но в силу удорожания заемных денег потребителей ожидает продолжение начавшегося осенью роста ставок по кредитам. В том числе и ипотечным. Как пояснил БН президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович, косвенным свидетельством чему является текущий рост ставок по вкладам. Что говорит о следующем витке усиления конкуренции за фондирование среди банков.

Во-вторых, это же удорожание заставляет банки работать с клиентами более кропотливо и дотошно. «В наступившем году кредитные организации будут постепенно ужесточать требования к оценке платежеспособности заемщиков», – предостерегает Демидов.
Также нет никаких стимулов для снижения размера первоначального взноса. Этот ракурс эксперты даже не обсуждают.
То есть, если потенциальный клиент имеет приемлемую сумму для вступительного взноса и ориентируется, прежде всего, на ценовые параметры, то ему выгоднее не тянуть с принятием решения.

Лучше
Но если для клиента более важна возможность более широкого выбора – можно и подождать.

Пусть несколько банков второго эшелона свернули ипотечные программы, но крупные игроки будут только расширять предложения. Однако, мы хотим обратить ваше внимание, что эта широта не даст фактического уменьшения процентных ставок, просто программ убдет больше, а средние ставки все равно выше!  В частности, наступивший год обещает стать годом ипотечной «экспансии» на первичный рынок жилья.

Данные предоставлены: БН.ру